网络渠道应用多、资产配置意识强、专业服务受推崇——

年轻人渐成理财“主力军”

会议明确,要科学界定信用信息纳入范围和程序。将特定行为纳入公共信用信息,必须严格以法律、法规等为依据,并实行目录管理,向社会公开。行政机关认定失信行为必须以具有法律效力的文书为依据。

研究人员通过问卷调查发现,有69.73%的人有过零钱通、余额宝等互联网理财产品的投资经历,有30.27%的投资者没有互联网理财产品投资经历。因此,总体来看,当下市场对互联网理财产品认可度较高,互联网理财产品市场仍有开拓空间。

“我刚结婚,不能把所有钱都拿来冒险嘛!在同等期限条件下,支付宝上银行定期存款利息比线下银行高些,一般能有4%左右的收益率,风险也相对较低。”邓伟说。

在首都师范大学信用立法与信用评估研究中心研究员薛方看来,目前一些地方和部门在社会信用体系建设方面存在越界“冲动”,往往“独出心裁”作出创新,但这种“冲动”常造成失信惩戒滥用的问题。

日益年轻化的理财人群在地域上、性别上也呈现出鲜明特点。上海高金金融研究院联席院长李峰介绍,如果将支付宝理财分按用户的地域信息取平均值,上海、北京、江苏、天津、浙江、湖北、四川、广东、山东、重庆等地用户理财观念普遍较强,呈现既能消费也会理财的特点。分性别来看,女性的平均“理财分”比男性高25分,意味着女性比男性更关注理财。

在重庆一家航空公司工作的吴皓轩告诉笔者,自己理财知识不多,相比亲身参与资本市场投资,自己更倾向于追求一个可以预期的稳健收益。“说实话,网上的理财产品很多,我也不知道买哪个。如果仅仅根据平台的推送和一些证券公司的推荐购买,不太放心,经常关注着收益,看到亏了钱就会赶快撤出。时间一长,我觉得还是把钱放在余额宝里比较省心。”吴浩轩说。

当前,失信惩戒中,过和罚不相当,惩戒过重是舆论争议的焦点之一。

近年来,随着中国居民财富增长以及金融知识普及,越来越多的人开始有了主动理财的意识。无论是传统的银行理财、券商理财产品,还是以支付宝、理财通为代表的线上理财平台,抑或是直接进行自主投资,理财的渠道、种类更加丰富多元,选择日益增多。

消息一出,舆论哗然。主流声音认为:手机欠费很多情况并不属于恶意,欠费入征信,导致信用档案有污点,银行不给予贷款怎么办?

互联网渠道吸引力增强

与此同时,各地还在探索设立本城市的信用新规和信用积分制度。据统计,浙江、江苏、陕西、深圳、北京等多地已发布信用新规。一些地方还推出“地方信用分”,比如宿迁有“西楚分”,杭州有“惠信分”等。

随着“80后”、“90后”成为理财主体,互联网理财得到更多认同。在年轻人看来,互联网理财极为方便,只需在手机上下载相关APP,就可以根据个人的风险评级推荐不同的投资策略,投资顾问会帮助选择基金投资,还可以根据市场行情进行调整。“我只要把钱放进去就行了,其他的就交给专业人士。我也可以随时查看收益情况,进行操作。”一位年轻客户说。

近年来,中国社会信用体系建设取得显著成效。社会信用管理触角已经延伸至居民生活的方方面面。但在细化社会治理的同时,也出现信用惩戒泛化、失信惩戒标准不一的问题。

失信惩戒是一种手段,而不是目的。通过对失信被执行人实施联合惩戒,形成“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局对社会运转有益。但如果失信标签被乱贴,社会信用体系最终将丧失初心和严肃性。

失信的边界在哪里,纳入征信的标准又是什么?本次国常会给出答案:于法有据。

本次国常会指出,要规范严重失信主体名单认定标准,按照有关规定严格限定为严重危害群众身体健康和生命安全、严重破坏市场公平竞争秩序和社会正常秩序等方面的责任主体,不得擅自增加或扩展。具体认定要严格履行程序。

“浪子回头金不换”。良好的社会信用体系,应该要给失信者“改过自新”的机会,进而加快构建以信用为基础新型监管机制的进程。

“很多人陷入追涨杀跌,一方面是没有相应的意识,但更大的问题还是在于不知道买什么、怎么买、买得对不对。今年,我们和行业专家一起打造支付宝理财智库,为消费者提供更加全流程的陪伴和全方位的沟通,并推出支付宝金选品牌。”王珺说,支付宝金选专区已上线稳健类产品,这次会升级权益类基金,集合顶尖机构的绩优产品,让人们能更省心地理财。

值得注意的是,伴随着理财人群与理财渠道发生了悄然变化,人们的理财思路也逐渐向长期、稳健、理性的风格靠拢。

比如,有地方拟将频繁跳槽纳入征信,还有地方将公共场所故意不佩戴口罩认定为失信,一些部门则印发通知拟将无偿献血纳入社会征信,引发舆论强烈争议。“征信越来越像个箩筐,什么东西都往里装。”

9月5日,在2020年中国国际服务贸易交易会金融服务专题展区,参观者体验银行智能机器人提供的金融服务。新华社记者 鲁 鹏摄

从相关数据中也能看出居民理财的偏好。据蚂蚁集团财富事业群总经理王珺介绍,支付宝平台上近四成基民的持仓在一年以上,但也有三成基民买入后不到一个月就会清仓。不同风格群体之间的收益差距较大:持仓不满一个月的人只有一半能赚到钱,但持仓满一年的近九成人都能赚到钱。定投1只基金获得的平均收益率是不定投的4倍。

腾讯理财通的这份报告还显示,60%的投资者认为投资互联网理财产品主要是为了财富增值,52.2%的投资者认为主要为了财富保值,36.59%的投资者主要为了流动性管理,29.27%的投资者认为互联网理财操作方便、简单、快捷。在性别差异方面,男性相对于女性更看重财富的保值和增值;在资金规模上,投资规模分布较为均匀,大部分金额均在3万元以下;在渠道偏好上,超过50%的人将“投资门槛符合投资需要”“产品收益符合投资需要”“品牌值得信任”列为选择互联网理财平台的主要理由。

中国电信江西分公司此前发布公告称,将对通信费用欠费用户,未在电信条例规定时间内缴清欠费的,将被纳入中国人民银行金融信息基础数据库(即征信系统)。

尤迪是复旦大学一名在读研究生。别看年纪不大,他已经是一位具有五年理财经验的“老手”了。高中毕业时,尤迪收到家里亲戚给的几万块钱,便琢磨怎么让这些钱保值增值。于是,他开始在网上自学相应的理财知识。

“相较于传统理财业务,互联网线上理财降低了门槛,让不同地区和背景的人都能平等享受到金融服务,真正做到了金融的普惠。”中国人民大学金融科技研究所执行所长宋科说。

家住江苏盐城的小伙子邓伟今年28岁,在银行工作的他对于理财很感兴趣,但是也更加谨慎。邓伟告诉笔者,自己除了配置少部分钱在专注医药、食品等行业的股票型基金上,其余90%的钱都放在支付宝上一些银行定期存款类产品。

8月10日,上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》显示,中国人正告别单一储蓄的思维,近四成网上理财的用户已经有了把短期开销、保险保障和投资增值的钱做“三笔钱”配置的习惯。从支付宝提供的相关数据来看,35岁以下用户接近六成。报告发现,比起父母辈,“90后”更愿意把鸡蛋放进不同的篮子里;同时,刚刚兴起的智能投顾用户中,超一半是“90后”,且持仓普遍较高。

理财客户人群日益年轻化的同时,还伴随着理财方式和手段的变化。

目前理财主体、理财渠道有哪些新变化?不同群体理财偏好有哪些区别?

研究会议内容后,多位接受中新社采访的专家认为,本次会议着重强调“依法合规”和“审慎适度”推进社会信用体系建设。信用惩戒滥用、失信标签乱贴等失信行为“箩筐化”的趋势将得到有效遏制。

9月4日,中国人民大学财政金融学院联合蚂蚁集团研究院发布的《互联网理财与消费升级研究报告》显示,互联网理财平台培养了下沉人群的理财习惯。其中,三线及以下城市和农村的“小镇青年”理财人数年增长14.13%,高于城市青年3.34%的负增长。预计2022年,下沉人群的可投资金融资产规模有望达到101.7万亿元,互联网理财在下沉人群中的市场规模有望达到4.7万亿元。

相比之下,年纪较大的人对传统线下理财渠道更为青睐。“银行里看得见、摸得着,有问题了可以找得到人,线上的理财总感觉不太放心!”在扬州一家酒店做客房服务工作的卞女士说,自己跟女儿学会了使用手机APP理财,但目前,卞女士只拿出了两三万元通过互联网渠道进行理财,其余“大头儿”都还放在银行。

各地的信用分积分扣分标准不一,但却纷纷与入学、就业、社会救助等挂钩。不断扩张的信用边界,引发人们的担忧和质疑。

不久前,腾讯理财通和国家金融与发展实验室课题组联合发布的《中国互联网理财市场:行为、风险与对策——互联网理财指数报告(2019)》就对居民理财的最新特征进行了细致刻画。

在薛方看来,规范失信人认定标准,应该从“严依据,定边界,配尺子”系统治理着手。严依据,就是严格法律、法规依据、标准体系、流程体系、责任体系以及安全体系等;定边界,在法律、诚信、信用、道德场域间细化边界,避免信用是个“筐”啥都往里装;配尺子,就是过惩相当、比例相当,增加不同区域、不同部门信用惩戒的操作的规范性、统一性。(完)

大三时,尤迪看中了陆金所上的一款股票型基金。“与固收类产品相比,我觉得股票型基金收益更高一些、存取也比较灵活。所以投了试试。”尤迪表示,自己采用智能定投的方式,通过大数据分析参照基金历史表现,然后决定当期投入多少钱。每周平均定投1000元左右的资金,一年下来也能有不错的收益。在尤迪看来,自己虽然还没步入社会,但提前培养理财技能,将暂时用不到的钱拿来投资,不仅可以防止自己乱花钱,还可以为将来的生活提早奠定基础。

国常会指出,要建立有利于自我纠错的信用修复机制。对符合修复条件的,相关部门和单位要按规定及时移出失信名单。

华夏基金总经理李一梅表示,以往居民理财选择仍较为单一,比如有的人只爱把钱存银行、有的人只炒股,这些都有点“走极端”。“不过,如今越来越多人开始有了‘科学资产配置’的概念,新的全民理财时代到了。”在李一梅看来,伴随互联网成长起来的年轻人,将会比上一代更具有理财意识,也将更信任专业理财。

会议决定,坚持依法合规、保护权益、审慎适度、清单管理,规范和完善失信约束制度,有序健康推进社会信用体系建设。

这就存在过惩不当,惩戒过重的问题。因此,国常会明确,要依法依规开展失信惩戒,确保过惩相当。对失信主体采取减损权益或增加义务的惩戒措施,必须基于失信事实、于法于规有据,做到轻重适度,不得随意增设或加重惩戒。

“以法治方式引领信用体系建设更加可靠,信用立法有必要快马加鞭。”中央党校(国家行政学院)法学教授王伟认为,唯有用法律和制度之绳打造信用机制,以信用法治约束人的行为,才能有效制止失信失德的行为。信用立法可以规范信用惩戒范围,防止失信标签滥贴。